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网销保险,别碰“险招”
http://www.blnews.com.cn  北仑新闻网   2018年01月02日 17:30

本网记者 邬倩倩

从“爱情险”、“家政雇佣险”到“熬夜险”、“驾考无忧险”等,随着互联网保险业务的加速发展,多元化险种开始层出不穷地出现。因保费低、投保方便等优势,近年来,这类创意险种得到了越来越多消费群体的热捧。然而,投保五花八门的互联网保险并非万无一失,有些网销保险带有博彩性质,有些则假借保险创新之名非法集资骗取资金。面对这些风险,业内人士提醒消费者投保时需擦亮眼睛,尽量别碰“险招”。

险种多元

“奇葩”保险层出不穷

区别于传统保险,互联网保险实现了信息咨询、投保、缴费、核保、理赔和给付等保险全过程的网络化,进一步满足了市场需求。与此同时,保险内容的大胆创新更是催生了名目繁多的“奇葩”保险,诸如前几年嫁接节日营销的“爱情险”、针对爱惹事小孩推出的“熊孩子无忧险”等。

实际上,近年来,借着“互联网+保险”的东风,市场上类似的保险产品并不鲜见,玩起花式创新的险种也是层出不穷。那么,这些带有炒作概念和制造噱头的“奇葩险”销售情况如何呢?近日,记者就此咨询了城区某家保险公司的销售业务员郑经理。

“所谓‘奇葩险’,它们只是命名方式和传统方式不大一样,但本质上还是殊途同归的。”郑经理以该公司去年11月底推出的“熬夜险”为例,她告诉记者,临近年底,不少单位为了冲击业绩,使得一些员工们的工作压力徒增,员工因此不得不开启了“加班模式”。

“这款险种投保可以按月起投,相较而言,周期短、价格低,性价比较高,而且从目前来看,消费者的投保意愿也比较强。”她表示,该险本质是一款意外险,只要投保人按月投保11.11元,投保当月即可保障3个项目(20万元个人猝死保险、20万元短期意外伤害保险及500元附加救护车车费保险),迎合了在年末需要经常加班的消费者需求。

不仅如此,记者在该公司官网上搜索产品时发现,除了“熬夜险”、“房屋出租无忧险”外,还有“驾考无忧险”、“家政雇佣险”等。郑经理介绍,面对五花八门的险种,“80后”、“90后”的年轻消费群体会更买账。记者在随机采访中也恰恰印证了她说的这一点。

去年年末,在霞浦一家物流公司上班的黄小姐报了驾校,与此同时,她也为自己投保了“驾考无忧险”。据了解,该产品为驾驶学员重新报名费用损失险,保费仅需29.9元,保险期长达两年,万一这期间内,被保险人第五次预约考试仍不合格,若其向驾驶培训机构重新报名学习,则所需驾驶培训费用最高可赔付5000元。“我不是不想通过,只是对于我的学车技能还不够自信。”黄小姐表示,万一考运不好,她既拿不到驾驶证又损失了费用,得不偿失,不如借此保险给自己的学车费用买个保障。在她的推荐下,她的许多驾校同学也购买了该险。然而,年纪稍大的“70后”们则对此不以为然,他们认为,与其依赖保险给自己留条后路,不如抓紧练习开车技术来得靠谱。

风险凸显

网销保险不一定“保险”

眼下,我国互联网保险业刚起步,市场发育还不完善,无论是保险企业还是监管体系仍面临着不成熟的问题。另外,随着保险产品开发主体的日益多元化,险种噱头化倾向明显且“奇葩险”现象频出,不可避免地会出现一些新问题,在一定程度上给消费者带来了困扰。据公开资料显示,2016年保监会及各保监局接收各类涉及保险消费者权益的有效投诉共3万多件,同比增长8.25%。

家住梅山街道梅中村的马阿姨向记者反映,2016年9月,她通过“熟人”介绍,购买了保额为40万元的一年期中老年综合意外医疗险,另附高额住院津贴2万元。然而,2017年3月,马阿姨下楼梯的时候不小心踩空了一步,导致右脚骨裂。在住院当天,她立马打电话给“熟人”,没想到该“熟人”电话已停机,打电话给该保险公司,该公司客服表示,经过查询,马阿姨并无购保记录。当记者询问其是否有纸质保单时,她说:“我当时真的是大意了,那个人给我网上投了保,然后微信上发了我电子支票和电子保单,告诉我一旦出险,凭着这些材料就能理赔了。”现在回想起来,马阿姨懊悔不已。

除了像马阿姨这种因轻信“熟人”而被骗保的情况,一些打着“保险创新”名义的网销陷阱则更令人难以招架,比如上班族小丁就吃过这样的亏。他说,2014年七夕前一天,他给自己和女朋友在网上买了份“恋爱险”,当时该险标明“99元一份,恋爱三年期满结婚,赠送婚礼策划和1999元礼金”。2017年10月,小丁和女朋友领取了结婚证,等他再去联系售卖该险种的网络商家时,页面显示,商家已将该险种下架,且无论小丁怎么询问,店家客服均不再答复。无奈之下,小丁只好通过淘宝客服来介入处理。

为什么看上去甜甜蜜蜜的“恋爱险”实则暗藏风险呢?对此,太平洋财险北仑支公司江经理分析,市面上确实有个别产品存在炒作概念和噱头化的倾向,此时,非正规保险机构开发销售的有诈骗和非法集资嫌疑的险种就会借助网络平台混入其中,欺骗消费者。他指出,有些伪产品实质多是以意外伤害保险或者健康险搭配一些带有博彩性质或津贴性质的“奖励”;有些更为过分,只一味强调“噱头”,却缺失了最为基本的保障功能,甚至所谓的保单,不过是商家自行印制的一张纸,毫无法律效力。

提高警惕

消费者切勿盲目投保

部分只玩概念却无实质内容和保障的保险产品,不仅扰乱了市场秩序,也损害了消费者的合法权益。对于这些违规险种,目前市场上有无监管体系来制约呢?

记者了解到,去年年初,保监会印发了《财产保险公司保险产品开发指引》,首次细化明确了产品开发原则和禁止性规定,并且正式对噱头性、投机性保险产品亮出“红牌”。

其中,8种保险产品类型被明确将禁止开发,具体包括:对保险标的不具有法律上承认的合法利益;约定的保险事故不会造成被保险人实际损失的保险产品;承保的风险是确定的,如风险损失不会实际发生或风险损失确定的保险产品;承保既有损失可能又有获利机会的投机风险的保险产品;无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品;没有实际保障内容,单纯以降价(费)、涨价(费)为目的的保险产品;“零保费”“未出险返还保费”或返还其他不当利益的保险产品;其他违法违规、违反保险原理和社会公序良俗的保险产品。

“尽管监管体系加大了对保险产品的开发管理,但消费者在购买各类互联网保险的时候,还是应该多注意,千万不能掉以轻心。”江经理告诉记者,现在很多保险纠纷大多是“熟人”间的互相介绍引起的。不少人单纯地认为,有了纸质保单、盖了公章,就万无一失了。殊不知这并非万全之策。若保险公司在内部控制上出了问题,那么通过“熟人”购买的保险,即便有纸质保单,也只是一张废纸而已。针对这个情况,他建议,消费者在决定购买保险产品之前,务必仔细阅读保险条款,对于有疑问的地方应以保险条款为准,不能一味相信保险代理人的话。

“因为在销售产品的过程中,代理人很难每一句话都表述准确,为了推销产品也很可能只讲述产品好处。所以在购买保险前一定要亲自仔细阅读条款,对有疑问的地方可以进行询问。”同时,他提醒,保费必须按照规定打入公司账户中,切记不能打入私人账户里,无论是否是熟人。此外,购买保险时需按照规定与流程进行,以此防范可能出现的绝大多数风险。

图片来源于网络

编辑:陆峰  稿源:
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